ובכן, שאלה קשה. רוב האוכלוסייה סומכת על המעסיק וקרן הפנסיה שיעזרו להם לפרוש בכבוד ולהנות מהפנסיה שאליה הפרישו במשך שנים רבות. מטרת סקירה תמציתית זו הינה למפות את "המוקשים" שיכולים לעמוד בפנינו לקראת הפרישה:
בחן את הצרכים האמיתיים שלך בעת הפרישה – מצד אחד יתכן שהתא המשפחתי יוציא יותר על תחומים מסויימים כגון – רווחה, נסיעות, בריאות וכו' ומצד שני תהיה ירידה בתחומים אחרים. אנו ממליצים לבצע תכנון כלכלי על ידי אנשי מקצוע שבו יילקחו בחשבון ההוצאות השוטפות הקיימות ערב הפרישה, ההוצאות שיקטנו, ההוצאות שיגדלו, הצרכים החד פעמיים או שתדירותם גבוהה מחודש אחד.
בחן את הפנסיה שלך במונחי נטו – באופן עקרוני פנסיה חייבת במס, ולכן יש לבדוק מה יהיה הנטו האמיתי. כדאי כמובן לנסות ולהגיע לנטו הגבוה ביותר האפשרי על ידי תכנון מס נכון שעשוי לחסוך סכומי כסף ניכרים.
מפה את הנכסים הנוספים שלך – האם יש לך נכסים נוספים מעבר לפנסיה? דירות נוספות או כסף שנמצא בתכניות אחרות, במידה וכן אין מצבך דומה לזה של מי שאין לו נכסים נוספים. ככלל אנחנו ממליצים (במידת האפשר) לשמור על סכום כסף נזיל למקרי חרום שבו ניתן יהיה להשתמש מיידית מעבר לגמלה שתקבל, על אף שעברנו למעמד של פנסיונרים הפתעות יכולות לקרות.
"אני נמצא בתכנית מצויינת (קרן פנסיה וותיקה, תכנית ביטוח מנהלים ישנה שמבטיחה תשואה), האם אמשוך ממנה את הפנסיה" – ובכן, לא תמיד מה שהיה הוא מה שצריך להיות גם בעתיד. יתכנו מקרים שבהם לא כדאי להמשיך באותה תכנית על אף שהתכנית אכן מצויינת ונושאת תנאים מיוחדים. לדוגמא – לבעלי קרן פנסיה ישנה (ותיקה בהסדר) שמצב בריאותם לא תקין ואין להם שאירים יהיה כדאי לשקול גם אופציה אחרת. ישנם כמובן מקרים נוספים שכדאי לשקול קבלת גמלה או משיכה הונית (גם אם היא חייבת במס). מומלץ להתייעץ בנושא הללו עם יועץ פרישה מקצועי.
"עצות אחיתופל" – אל תסתמכו על עצות של חברים לעבודה, ו"יועצים" אחרים למיניהם. אנחנו בטוחים שכוונותיהם טובות, אולם פגשנו במקרים רבים מידי בהם בוצעו טעויות קשות עקב עצות לא מתאימות שגרמו לנזק עצום.
הבן מה הפיך בהחלטותיך ומה לא – לדוגמא, לא תוכל לחזור בך מהחלטה לקבל פנסיה לאחר שהתחלת לקבל אותה (או אף לשנות מסלול הבטחה בקרן פנסיה או תכנית ביטוח); לעומת זאת אם התחלת לקבל אנונה (סכום לשיעורין מקופת גמל או כסף פרטי) יישאר לזכותך סכום הכסף הנותר מעבר לזה שמשכת. החלטות שאינו ניתנות לשינוי יש לבחון בקפדנות רבה הרבה יותר מאשר החלטות שניתן לחזור מהן.
האם אתה ערוך ל"קטסטרופות"? לדוגמא, מצב סעודי. האם יש בידך הסכומים הדרושים לעמוד במצב כזה או לחילופין פוליסת ביטוח מתאימה?
ניסינו לסקור על קצה המזלג ולתת לקורא את הכלים להבין אם עומדים בפניו מכשולים. אין בסקירה תמציתית זו להחליף ייעוץ פנסיוני, כלכלי ומיסויי אישי.